Законопроектом министерства финансов предусматривается и возможность выдачи банком сберегательных сертификатов с условием отказа вкладчика от права на получение денег по первому требованию. Это означает, что в России после двенадцатилетней дискуссии все-таки могут появиться вклады без возможности отзыва. Впервые о необходимости введения таких вкладов заговорили во время банковского кризиса летом 2004 года, когда несколько крупных банков лишились лицензий и рынок в целом был нестабилен, а россияне начали массово снимать свои деньги со счетов. Однако тогда предложения по безотзывным вкладам поддержки ни у кого не нашли. Насколько необходима такая мера сейчас, и будут ли безотзывные сертификаты пользоваться популярностью у российских вкладчиков, мы спросили у заведующей кафедры банковского дела НИУ ВШЭ — Нижний Новгород Светланы Хасяновой.
Сберегательные сертификаты — достаточно новый инструмент для российских банков. У него есть свои плюсы и минусы. Для банка продажа сертификатов — это возможность сэкономить на расходах, связанных с обслуживанием депозитов. Благодаря этой экономии банки имеют возможность назначать по сберегательному сертификату ставку чуть выше, чем по вкладу, что, естественно, уже плюс для клиента.
Право вкладчика на досрочное изъятие вклада или досрочное предъявление сертификата — тоже плюс для вкладчика, но для банков это большая проблема. Поэтому те мероприятия, которые готовятся сейчас в законодательном плане, вполне разумны в сложившейся экономической ситуации. Надо сказать, что во многих странах мира не действует такая льгота для вкладчиков по досрочному изъятию вклада. Россия — одна из немногих стран, которая предоставляет такое право на основании Гражданского кодекса. Но для банков право досрочного изъятия означает нестабильность их ресурсной базы.
Если говорить о рисках для вкладчика, на год, два или еще какой-то срок расстающихся со своими деньгами, то давайте не забывать, что право выпуска сберегательных сертификатов имеют только банки с государственным участием, которым даже при самых сложных ситуациях вряд ли дадут обанкротиться. Таких системно значимых банков в России около двадцати, их список опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.
— Предположим, вкладчик решает положить на такой безотзывный сертификат миллион рублей на 2 года под 15%. Где гарантия, что рост инфляции не превысит гипотетическую выгоду?
Дело в том, что сейчас банки назначают более высокую процентную ставку тем, кто размещает деньги на более короткий срок. Иными словами, если вы приобретаете сертификат на 6 месяцев, ваша прибыль будет выше, чем если бы вы разместили средства на 12 месяцев. ЦБ сейчас прогнозирует снижение инфляции к 2018 году до 4-5%, поэтому банки держат курс на снижение процентных ставок. В случае же приобретения сертификата процентная ставка фиксируется, поэтому вкладчик, скорее всего, останется в прибыли.
Хотелось бы отметить еще одну положительную сторону сберегательного сертификата, которую большинство из нас, в силу недостаточной финансовой грамотности, просто не видит. Сертификат можно передавать третьим лицам, то есть им можно рассчитываться по долгам или использовать при крупных сделках как замену портфелю с наличными деньгами.